В последние годы увеличилось количество уголовных дел, связанных с преступлениями в сфере кредитования.
Уголовный кодекс Российской Федерации согласно ст. 159.1 УК РФ предусматривает уголовную ответственность за мошенничество, то есть хищение денежных средств заёмщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
Как показывает судебно-следственная практика, микрофинансовые организации не утруждают себя работой по проверке достоверности предоставленных заявителем сведений и готовы выдать кредит любому обратившемуся человеку – достаточно иметь при себе личный паспорт. Это при том, что законодательством прямо предусмотрено их право требовать у заёмщика предоставления документов, подтверждающих платежеспособность.
Проверка достоверности представленных заёмщиком сведений, как обычно, начинается с момента непоступления очередных платежей.
Зачастую, граждане, обращающиеся в микрофинансовую организацию не знают ни о порядке осуществления их деятельности, ни о правилах, порядке и условиях предоставления микрозаймов, и тем более о своих правах и обязанностях, правах и обязанностях кредитной организации.
Деятельность микрофинансовых организацй регламентирована положениями Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями предусмотрены в ст. 8 названного Федерального закона.
Так, микрозаймы предоставляются микрофинансовой организацией в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:
1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.
Основные права и обязанности микрофинансовой организации определены в ст. 9 вышеуказанного Федерального закона.
Микрофинансовая организация вправе запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов, мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма.
Микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма; гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.
Статья 10 настоящего Федерального закона устанавливает основные права и обязанности лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовой организации.
Данное лицо вправе знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией; получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.
Заявитель обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.
Статья 12 настоящего Федерального закона закрепляет перечень ограничений деятельности микрофинансовой организации:
1) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами;
2) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
3) начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Помощник прокурора района А.Г. Капитонова